强势入局，区块链专利将成为银行下一个战场？

作为金融科技领域的一项重要技术创新，区块链应用悄无声息地落地开花，专利成为各大企业军备竞赛彰显技术实力的重要领域。近期，工商银行、中国银行等国有大行在区块链专利布局方面动作频频，意在争抢关键技术的掌控权。

“你追我赶“的专利竞争赛

8月初，中国工商银行股份有限公司公布多项区块链相关专利，包括“区块链共识系统及方法”、“智能合约部署、交易方法及装置”、“基于区块链的文档编辑方法、装置及系统”、“基于区块链的终端升级保护系统及方法”等。

无独有偶，中国银行股份有限公司也于近期公布了多项区块链相关专利，包括“一种基于区块链的信息管理方法及装置”、“ 一种基于区块链的信息管理方法及装置”、“ 一种基于区块链的跨境支付方法及装置”、“ 一种基于区块链的信息管理方法及装置”等。

实际上，技术实力较强，且专利意识较好的银行早已开始发力构建专利池。据赛迪区块链研究院统计，截至2019年12月1日，我国共计15家银行申请了区块链相关专利，排在前3的银行分别是微众银行、工商银行和中国银行，其中微众银行共申请了288件，占所有专利数量的66.5%。据统计，仅2019年银行业申请的区块链专利就达284件，共计有9家银行申请了区块链相关专利，其中，微众银行以229件排在首位，占到2019年新增专利总数的81%;排在第二的是工商银行，在2019年申请了35件，占总数的12%；其余7家银行专利申请数量均在10件以下。

而自今年以来，银行在区块链专利上的推进速度愈发快。例如今年5月，浙商银行在互动平台表示，目前我行已有1项区块链专利授权，以及15项专利正处于申请状态。其实专利作为创新能力和核心竞争力的重要评价指标，可在一定程度上反映企业对区块链研发方向和重视程度。在业内人士看来，近年来，区块链专利申请积极性高，不仅代表着个人或企业对区块链技术的应用和商业化保持乐观，也意味着可为区块链应用落地提供更多的可能性和支持。

对此，苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬也在北京商报中指出。“区块链专利可以帮助银行建立知识产权‘护城河’，避免被收专利费。有专利就意味着有原创和硬核技术，有硬核技术，银行发展相关业务也将更有底气。”

区块链加速数字化转型

尽管不少人担忧区块链或许只是又一场概念炒作，终究沦为明日黄花，但其逐渐显现的巨大潜能也使其的关注度越来越高，尤其是亟待转型的传统银行。

当数字化的浪潮席卷全球时，区块链是银行业转型的一个缩影。肯锡曾指出，区块链将成为银行游戏规则的“颠覆者”。将彻底颠覆银行的底层技术和基础设施，并带来商业模式上的变革。实际上，在保证安全的前提下，区块链可在商业银行数字化转型中，不仅带来可观的成本节约，且大大简化交易流程，提高效率，还能促进金融服务与产品创新。

过去一年，国内银行纷纷试水区块链技术，并成为银行年报中的亮点。据多家银行披露2019年年报显示，银行机构在区块链的应用场景目前已涵盖资产证券化、产业链金融、国内信用证、福费廷等多个领域。如工商银行区块链与生物识别实验室推出首个自助可控的区块链平台，已助力贵州扶贫、工银聚等项目成功投产；中国银行推出贸易融资区块链应用，推出指纹、指静脉及声纹认证等生物认证科技应用等。

当前，虽然银行的区块链应用已经进入到应用阶段，并且加速落地，但中国银行研究院资深研究员张兴荣指出，区块链在银行业中大规模应用，还面临不小挑战：

第一，国内尚无明确监管框架，未建立国际监管协同机制。监管框架应主要包括以下方面：客户及从业资格、机构业务发展资格等准入条件；完整的业务纠纷处理框架，特别是跨境业务涉及的交易计税等问题；匿名化实现后的“反洗钱”及尽职调查的方式；区块链各项业务的职责划分和监管权限等。区块链在数字货币中的使用（如提出的Libra等）弱化了国家对于主权货币的监管，也对国际监管治理协同提出挑战。

第二，对全球经济的影响尚不明朗。当前，对于区块链技术给经济带来的短期和长期影响的评估并不充分。长期来看，该技术可广泛应用于经济、社会、民生等多重领域，有效应对信息存储、共享的挑战，提升业务效率，降低摩擦成本。但短期来看，区块链技术的大规模使用亦将导致更高的运营成本、研发成本。此外，该技术的大规模应用可能会减少现有中介业务的人力需求，提高部分行业的进入壁垒，也可能会引入对某些行业的破坏性创新。特别地，区块链技术的大规模使用将增加全球能源消耗。根据比特币的应用情况评估，其共识工作算法的计算机需要消耗大量能源。

第三，技术缺乏普适性规则，应用场景分割化。目前，区块链技术的应用尚不存在统一的行业规范和监管规范。在此背景下，现有应用相对分割化、局部化。当技术在银行同业间大规模运用时，需要与不同银行的现有系统相适应，并可接入大多数系统，已应用的机构及部门或面临应用规则改变的风险。

第四，客户隐私保护与数据应用存在矛盾。基于公有链及联盟链的区块链技术实现了信息在不同节点的公开及记录。零售业务涉及客户的隐私信息，因此需要特别设计基于“通证”等方式的记录模式，以对客户的隐私信息进行保护。如何将数据的记录准确性与隐私保护兼顾，是区块链大规模推行前需要探索解决的重要问题。在GDPR数据治理条例大力推行的背景下，银行客户是否接受数据的“上链”或成为其自主选择。

第五，底层技术存在被攻击风险，共识达成速度相对较慢。区块链的指数级应用对底层技术提出更高要求。一方面，被黑客攻击的可能性应逐渐消除；另一方面，技术的处理速度应进一步提升。目前即使是比特币的交易也存在延时性。我国区块链底层技术与部分发达国家相比存在劣势，仍需进一步发展。

第六，商业银行应用需考虑区块链技术的“双面性”。当前，商业银行应用区块链技术的出发点多在于降低成本，盈利点并不明确。一方面，区块链技术可有效提升银行支付、信贷系统的运行效率，提升银行业务能力，改善用户体验；另一方面，在贸易、汇款、支付等场景中，金融科技企业的介入也大幅降低了银行中间业务收入，对银行的营收形成新的挑战。在信息数据共享、“去中心化”的趋势下，商业银行现存信息壁垒或将被打破，对银行信贷业务发展与客户维护带来更大挑战。