从数字货币中，看到了普惠金融的曙光——赵国栋评《数字货币》

人物简介

赵国栋，国家发改委数字经济新型基础设施课题组组长，人民大学数字经济及治理研究中心联席主任，中关村大数据产业联盟秘书长。

从数字货币中，看到了普惠金融的曙光 ——赵国栋评《数字货币》

“现在是需要理论也必将产生理论的时代，需要思想也必将产生思想的时代”，龙白滔博士新著《数字货币》就是这句时代断语的注脚。

其中许多观点虽然首见于其他文献，譬如“贷款创造货币”的理论，但是把这些理论和区块链技术融会贯通，在通证经济体中可以灵活运用，继而可以延伸到“数字货币区”等概念的，非龙博士莫属。

货币现象无处不在。食堂自己印刷的饭票，可以理解为特定用途的货币。甚至有大学食堂，因为学生众多，饭菜口味上乘，引得周围居民趋之若鹜，饭票居然就在周边小店、居民手中流通。大家消费时，产生的各类积分，可以兑换一些商品品，也起到部分货币的功用。在企业经营中，信用证、舱单、支票都具备货币的功能。

但是区块链技术诞生后， 微观层面的货币现象，忽然具备了通用的、低廉的解决方案 。饭票、积分、信用证、舱单、支票都可以用区块链统一来实现。数字货币可以说应运而生。

货币，一般而言，三个核心功能，记账单位，支付工具，价值储藏。区块链技术高速发展，如果不考虑监管的需求，基于这种新型技术，事实上可以构造出个不同的货币，分别完成传统货币的三大功能。这当然是对于金融秩序、经济规律的极大挑战。

未来，不同的企业、不同的行业， 会深度融合形成一类“虚拟产业集群”，在这个集群中，多有内部循环的货币现象 。再如农村信用合作社，是互助性质的一类金融机构，合作社资金来自社员，用于社员。合作社中，多是某类单一的生产或者经营活动。这类局部的货币流动，如果采用银行的模式，成本高昂，实践中往往不能落地。但是数字货币，似乎就是为这类场景而生的。一个信用合作社，为什么不可以有自己的数字货币呢？尤其是资金取自于社员，又用自于社员的时候。这些限定了支付领域的货币，至少可以规避资金被挪用的风险。

同样的，在虚拟产业集群中，如果没有数字货币，企业流动资金往往依赖银行贷款。如果虚拟产业集群中，某家实力企业， 以银行的授信额度作为担保，发行用于产业集群内部流通的数字货币，岂不是可以大大缓解，中小企业流动性紧张的问题 ？这个内在的机制，就是龙博士浓墨重彩讲述的贷款创造货币的理论，在虚拟产业集群中的应用。这些前沿的思考，我依稀看到了普惠金融的曙光。

更重要的是，数字货币，已经和生产、流通、交易、消费各个环节的紧密融合，甚至成为一体了。 不能仅仅把它当成工具看待，甚至数字货币，就是数字经济本身 。

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