PayFi报告（下）： AI 支付、小额支付与创新出入金方案

作者:Alice@ForesightVentures

在上一篇文章里，我们剖析了 PayFi 赛道的整体生态格局。这次，我们来深入聊聊其中几种极具潜力的新应用场景： AI 支付、面向消费者的小额支付以及创新出入金解决方案。

（一）AI 支付

我们坚信，AI 与加密支付这一赛道潜藏着巨大的市场潜力。AI 支付有望颠覆传统金融之外的多个行业，比如数据标注、模型训练和内容创作等。随着 AI agent逐渐融入日常生活，加密支付的应用范围也将拓展到主流行业，以后AI 助手甚至能帮你主动订外卖、搭配购买衣服和杂货，安排打车去开会等等

市场机遇

• AI 支付平台收益来源：交易手续费、订阅费用或者各类 AI 服务的小额支付系统，都是 AI 支付平台的收入渠道。
• 稳定币结算优势：稳定币交易能够实现跨境汇款的全天候实时结算，相比传统银行体系，不仅速度更快，费率也更低，非常契合 AI 驱动的小额交易需求。

案例：Skyfire

Skyfire 技术致力于为 AI agent和用户打造强大且可扩展的支付基础设施，主要包含以下几个关键部分：

1. 支付与钱包基础架构：

• Skyfire 钱包服务：为全球交易提供资金进出的通道。

• 支付即授权（Payment-as-Auth）：实现 USDC 的实时结算。

• 小额微支付支持：助力 AI 智能体进行无需许可、高频率、低价值的交易。

关键成功要素

• AI 支付层网络效应：Skyfire 是集 AI 市场与支付层于一体的平台。一方面，通过整合各类 AI 市场和服务提供商，吸引更多用户和 AI 智能体使用其产品；另一方面，也为更多 Web2、Web3 的 AI 服务商创造了收入（借助稳定币交易，转账效率和频率都能显著提升），从而形成双边飞轮效应。

• 合规与安全：可验证的身份（KYA）和交易历史确保了交易的安全性，有效防范欺诈行为，支付即授权系统进一步增强了交易信任。

• 强大的社区：与 LLM 提供商、数据市场和企业级 AI 公司的合作，巩固了其生态系统。当前已有超过 1500 名开发者在使用 Skyfire 的工具和服务。

（二）面向消费者的小额支付

基于加密的消费者小额支付，结合了像 Moonshot（用加密货币买卖 Meme 币）和 Sidekick（为直播主提供 Web3 支付网关）等创新模式，彰显了全球即时结算和去中心化协议的巨大潜力。通过削减中间环节和成本，这一模式有可能颠覆加密货币交易、内容创作、游戏和直播等行业，尤其在新兴市场中更具优势。低抽成率、跨境支付的便利以及mobile高渗透率，使得加密货币成为理想的解决方案。

市场机遇

• 目标市场：涵盖打车、游戏、数字媒体、直播、内容创作者和在线社区等消费者日常交易场景。

• 收入来源：交易手续费、与内容平台的合作收益以及去中心化金融（DeFi）的集成收入。

案例：Moonshot

Moonshot 是一个交易平台，支持用户使用 Apple Pay 等方式买卖 Meme 代币，其主要特性如下：

• 自托管钱包：用户可通过电子邮件和密码（配合 Touch ID、Face ID 或密码）创建账户。Moonshot 借助其多方计算（MPC）合作伙伴 Turnkey.com，为支持的区块链生成嵌入式钱包。

• 费用结构：Moonshot 对交易收取费用，以覆盖管理成本, 保障流畅体验。费用根据交易金额分档，网络费用由平台代付以优先处理订单。例如，1 至 250 美元的交易收取 2.5% 的费用，最低约 0.40 美元；超过 250 美元的交易则收取 1% 的费用。

• 推荐计划：用户推荐朋友使用平台可获得奖励，当推荐人和被推荐人完成身份验证后，双方均可得到奖励。目前该计划仅在部分地区的 iOS 用户中推行。

关键成功因素

1. 用户友好的交互设计：Moonshot 界面简洁直观，简化了 Meme 加密货币的买卖流程。通过支持 Apple Pay、信用卡和 PayPal 等法币支付方式，降低了新用户的进入门槛。

2. 代币上线速度：平台快速上线热门 Meme 代币的能力至关重要。例如，MOODENG 的上线极大地提升了用户参与度和交易量，体现了 Moonshot 把握市场趋势能力。

3. 高效的推荐机制：Moonshot 的推荐系统通过奖励推荐人和新用户，推动了用户增长，增强了社区互动，加速平台的普及。

4. 合规与安全保障：平台严格遵守当地法规，并采取了与 MoonPay 合作进行身份验证和交易处理等有力的安全措施。这种合规和安全建设增强了用户的信任，为可持续发展奠定了基础。

案例：Sidekick

Sidekick 是一个 Web3 游戏陪玩平台和支付网关，主播可通过Crypto接收小额支付和打赏。

关键成功因素

• 解决创作者支付难题：传统流媒体平台（如 YouTube、Twitch 和 TikTok）抽成比例高达 30%，付款周期漫长（通常需要数周），还存在地域限制。Sidekick 提供即时、低成本的区块链支付，有效解决了这些问题。对于全球内容创作者，尤其是那些处于传统支付系统覆盖不足地区的创作者而言，解决了非常大的痛点。
• 低成本交易推动收入公平化：Sidekick 让中腰部网红也能在交易中获得更高收入。消除了 Web2 平台抽成，Sidekick 确保了收入分配更加公平合理。这对于寻求更好收入分成和更快支付的零工经济从业者极具吸引力。
• 借助 Web3 基础设施实现扩展性：Sidekick 采用 Web3 协议，保证其支付网关去中心化、可扩展且安全可靠。区块链的透明性和安全性为创作者和用户提供了信任基础，同时也使 Sidekick 能够满足从少量到每日数百万笔交易的需求。
• 创作者经济的未来走向：随着创作者经济的发展，像 Sidekick 这样的平台在去中心化、加密货币原生货币化领域占据领先地位。随着 NFT、数字资产和 Web3 应用的日益普及，Sidekick 可以作为一个综合支付解决方案。主播和创作者不仅能够通过常规直播赚取收入，还能借助代币化内容和 fans token等方式变现自己的影响力。

（三）创新的出入金解决方案

高效的出入金解决方案对于加密货币的大规模普及起着关键作用。这些方案为依赖法币的用户和机构搭建了通向加密资产或参与去中心化金融（DeFi）的桥梁。

市场机遇

• 稳定币需求上扬：稳定币（如 USDC、USDT、DAI）在汇款、DeFi 和跨境贸易中的使用量不断增加，这就催生了对法币与稳定币转换的需求。美国大选后，稳定币相关法律法规有望更加完善，合规后将迎来更大的发展空间。
• Layer-2 与多链拓展：出入金平台可以与 Layer-2 网络（如 Optimism、Arbitrum）以及跨链支持（如 Solana、Avalanche）相结合，降低成本、提升交易速度，使用户能够接触到多样化的加密生态系统。
• 增强可及性：嵌入式支付解决方案和无需钱包的访问方式（通过电子邮件或手机）简化了加密货币的入门流程，能够吸引新手用户，推动更广泛的应用。
• 新兴市场潜力：出入金平台通常借助手机端产品渗透金融基础设施薄弱的新兴市场，同时提供企业级工具，并与 Visa、Stripe 等合作伙伴协作，从而进入机构和传统支付网络。

案例：Fiat24

Fiat24 是一家 Web3 新型银行，为用户提供法币与加密货币的无缝、零成本转换体验。其主要产品特性包括：

• 代币化存款：Fiat24 将法币（如 CHF、EUR、USD、GBP）以以太坊区块链上的 ERC-20 代币形式呈现。每个代币与托管的法币 1:1 对应，确保稳定性和可信度。该系统支持即时、透明的交易，并能与 DeFi 服务无缝对接。
• 基于 NFT 的账户访问：用户会获得一个独特的不可替代代币（NFT），作为其数字身份，用于访问 Fiat24 账户。这种方式取代了传统的用户名和密码，增强了安全性和用户控制权。NFT 存储在用户的 Arbitrum（以太坊）钱包中，并用于获取 Fiat24 服务。
• Visa 借记卡集成：Fiat24 提供与用户账户绑定的 Visa 借记卡，支持在超过 4000 万家商户进行全球消费。用户可通过 Fiat24 的去中心化应用（dApp）为卡片充值，并以指定货币显示余额。
• 合规性保障：Fiat24 由 SR Saphirstein AG 运营，接受瑞士金融市场监管局（FINMA）的监管。平台遵守反洗钱（AML）要求，并定期接受瑞士 Grant Thornton 的财务和监管审计，确保用户的合规性和资金安全。

Fiat24 的关键成功因素

• 强大的网络效应：Fiat24 的成功关键在于将其代币化存款树立为通用标准。这一基础角色促进了互操作性，为连接传统金融（TradFi）和去中心化金融（DeFi）构建了一个自我强化的生态系统。
• 监管优势与成本领先：凭借瑞士银行执照，Fiat24 获得了传统金融体系的背书，以及对 SWIFT/SEPA 网络的访问权限。这种监管地位使其能够为合作伙伴和用户提供极具竞争力的价格，成为值得信赖且高效的 web3 银行解决方案。
• 法币与加密货币的融合：通过代币化银行存款（如 USD24）、即时法币 - 加密货币转换以及同步的链上 / 链下账本，Fiat24 无缝衔接了传统金融和去中心化金融，营造了流畅且用户友好的生态系统。
• 可扩展的合作伙伴关系：Fiat24 提供一体化的 Web3 银行业务解决方案，易于与主要钱包和交易所集成，通过分成模式扩大应用范围，推动网络增长，增强平台的实用性。

结语

我们认为区块链在重新定义全球支付系统方面有着巨大的潜力。从 AI 驱动的小额交易，到消费者小额支付，再到法币到加密货币转换解决方案，PayFi 创新解决了传统金融长期存在的低效问题，也开辟了广阔的市场机遇，加密货币、稳定币和去中心化金融的融合为可扩展、安全且具有成本效益的解决方案铺就了道路。

PayFi 宛如一座桥梁，引领我们走向一个更具包容性、透明度和效率的金融未来。虽然仍面临监管和基础设施的挑战，但前景已然明朗，未来可期。