纽约时报：加密人士如何将「去银行化」变成一场政治风暴

原文作者：Erin Griffith、David Yaffe-Bellany，纽约时报

原文编译：Luffy，Foresight News

去年年初， Ryne Saxe 开始疲于处理与他在旧金山的创业公司 Eco 合作的银行提出的要求。这些银行列出了一系列新的合规和报告要求，Eco 不得不遵守。

问题是什么？Eco 是一家加密货币公司，属于受到监管机构严格审查的行业。银行表示，他们受到政府机构的压力，要求他们遵守有关加密货币客户的新指南。Saxe 说，Eco 的薪资代发服务商 Bill.com 随后以新政策为由取消了该公司的账户。

旧金山加密货币公司 Eco 的创始人 Ryne Saxe，他身穿运动衫，头戴棒球帽，背后是大楼。银行已要求 Eco 遵守一系列新的合规和报告要求

在艰难承受八个月的压力后，Saxe 决定关闭了 Eco 的应用程序，并更改了他的商业计划，使其不再依赖于与银行的合作。最终，Bill.com 恢复了他的账户。

「这就像是身处地狱之中，」Saxe 说，「我们的银行业务正在逐渐减少。」

多年来，像 Eco 这样的加密货币初创公司一直难以在美国开设并保留银行账户，这导致大量企业家们高呼不公平。他们在社交媒体上愤怒地指责政府策划了一场打压加密货币行业的运动，称这种打击行为是违宪和不符合美国精神的。他们起诉了银行监管机构，并向国会议员提出了这个问题。

这种不满目前已经达到了顶点。上个月，颇具影响力的风险投资家、Andreessen Horowitz（a16z）创始人 Marc Andreessen 在 Joe Rogan 的播客中提到了这个问题，该播客拥有超过 1000 万听众。Andreessen 指责民主党通过施压银行不与加密货币初创公司合作来「恐吓」加密货币初创公司。这些担忧被埃隆·马斯克以及 Coinbase 首席执行官 Brian Armstrong、Gemini 联合创始人 Tyler Winklevoss 等加密货币行业高管进一步放大。Tyler Winklevoss 表示，政府和银行正在「作恶」。

Brian Armstrong 站在一间有玻璃隔断和植物盆栽的办公室里，他手托着下巴，目光看向一侧

关于「去银行化（debanking，指的是被银行系统服务所排斥）」的抱怨有时会忽略一些关键背景或夸大对初创企业的影响。但加密货币高管们在行业发展的适当时机将这个问题变成了政治武器。

在新任总统唐纳德·特朗普（一位直言不讳的比特币爱好者）的领导下，加密行业预计将迎来政策风向的转变，可能为加密货币公司创造更宽松的监管环境。上周，特朗普任命加密货币支持者、风险投资人 David Sacks 为他的「白宫人工智能和加密货币沙皇」。

加密货币行业的高管们已经开始敦促特朗普和 Sacks 进行人事选拔并实施政策，以提高加密行业在美国的地位。让银行系统停止对加密货币初创企业的打压是他们最看重的事情之一。

没有人具体统计过到底有多少加密货币公司无法获取或保留银行账户，但风险投资公司 a16z 的创始人 Andreessen 表示，这一问题已影响到自己公司支持的 30 名科技创始人。（该公司的投资组合中有 100 多家加密货币初创公司。）

去年，三家顶级金融监管机构致信银行机构，警告它们在与加密货币公司打交道时要谨慎行事。加密货币投资公司 Castle Island Ventures 的创始人 Nic Carter 撰写了大量有关去银行化的文章，他将政府和银行的这一行动称为「Operation Choke Point 2.0 」。（注：Operation Choke Point 是指奥巴马执政时期的 2013 年美国司法部发起的一次执法行动，旨在打击涉嫌欺诈和洗钱的企业，但实际操作中却波及到了许多无辜的商家。）

Marc Andreessen 正在坐着说话，用手做着手势，戴着头戴式麦克风

纽约大学兼职商学教授、曾为加密货币公司提供咨询服务的 Austin Campbell 表示，这一行为的结果「对企业来说是毁灭性的打击」。

尽管如此，许多失去银行账户的加密货币公司还是设法开设了新的账户。监管机构的警告称，银行「既不被禁止也不被阻止」向任何特定类别的客户提供服务，许多银行放弃加密货币客户可能是有充分的理由这样做。加密货币行业存在大量的诈骗、欺诈和高风险金融行为的记录，这些行为损害了消费者的利益，引发了不休止的诉讼和刑事起诉。

康奈尔大学经济学家 Eswar Prasad,表示：「为加密货币公司提供服务会使传统商业银行面临声誉、监管和金融业务等风险。银行通常不愿意接受加密货币公司这样财务状况可疑的客户。」

金融运营平台 Bill.com 的发言人拒绝就 Eco 的事情发表评论，并表示公司会通知任何违反其服务政策的客户。负责监管银行业的一个监管机构（货币监理署）的一名代表表示，该机构并未指示任何银行「开设、关闭或保留个人账户」。

15 年前，加密货币的先驱们对与银行合作并不感兴趣。他们希望创造一种不需要银行或其他中介机构来存储资金和处理交易的新型货币。这项技术本应为那些难以获得传统银行服务的人提供避难所。

但随着加密货币发展成为一个价值万亿美元的庞大产业，加密货币公司越来越依赖于现有的金融基础设施。他们需要银行账户来支付员工工资、接受风险投资公司的资金以及将加密货币兑换成美元。

早在监管机构开始打击之前，加密货币在从贩毒到勒索支付等非法金融领域中的发挥的作用就引起了银行的怀疑。纽约的一名技术专业人士 Megan Knab 在 2017 年开始对加密货币产生兴趣，并将她在加密货币交易所 Gemini 的数字钱包与她在一家大型银行的账户关联起来。她说，不久之后，她收到了一封只有一句话的电子邮件，说她的银行账户已被关闭。

「我不得不去实体银行分行提取现金来取出余额，」Knab 女士表示。

加密对冲基金 Strix Leviathan 的首席执行官 Sadie Raney 表示， 2017 年她第一次尝试向员工支付工资时，她的薪资代发服务商 Xero 毫无预警地阻止了付款。她说，该公司告诉我，他们全面禁止了与加密货币公司相关的业务。

「这一直是一场噩梦，」Raney 说。（Xero 的一位发言人表示，该公司无法对个案发表评论，但目前仍然有「与加密货币相关的」客户。）

最终，加密货币公司转向一小部分热衷于与该行业合作的银行。最著名的是硅谷银行，这家银行专门为科技初创企业提供服务。Signature Bank 和 Silvergate Bank 也受到加密货币公司的欢迎。

但在 2022 年，FTX 加密货币交易所的倒闭让银行业面临停止与加密货币公司合作的压力，因为政府开始打击加密货币，一些加密初创企业因此被迫离开了美国。FTX 倒闭后不久，联邦银行机构和白宫发布指导意见，鼓励银行将「高风险数字资产与银行系统分开」。

加密货币投资公司 Haun Ventures 的创始人 Katie Haun 在谈到这份指导意见时表示，「这份指导意见太宽泛、太模糊了。一家银行告诉我们的一家投资组合公司，『这笔生意不值得我们去冒险。』」

两个月后，硅谷银行倒闭，一场全国性的银行业危机爆发。随后，Silvergate 和 Signature 也破产倒闭。

硅谷银行倒闭的那一周，加密货币公司 Blockdaemon 的老板 Konstantin Richter 也因此陷入了危机。他说，他公司四分之三的资产都存放在这家银行，需要另找地方存放。他计划将资金转移到美国银行的一个独立账户上。

然后他接到了美国银行的电话：该银行将关闭 Blockdaemon 的账户，但没有给出足够的解释。

「我感觉受到了侵犯，」他回忆道，「感觉很不公平。」（该银行拒绝置评。）

在硅谷银行易主后，Richter 最终将公司的所有资金都转移到了硅谷银行。但依赖一家银行的风险可能比将资产分散到多家机构的风险更大。

Richter 说，加密货币的意义「在于为没有银行账户的人提供银行服务，然后突然间你就没有银行账户了」。

许多失去银行账户的加密货币企业家找到了备用账户，其他一些公司被迫离开美国以寻求稳定的银行关系，或者采取临时和不稳靠的解决方案，使用加密货币和离岸借记卡开展业务。

不过，曙光已经出现在了隧道的尽头。自上个月特朗普赢得大选以来，加密货币行业一直处于上升趋势。本月，比特币的价格甚至飙升至 10 万美元以上，这是一个人们期待已久的里程碑。

风险投资人 Nic Carter 表示，他已经与立法者讨论过去银行化的问题，他希望通过立法来保护加密货币公司的权益。众议院金融服务委员会成员、阿肯色州共和党众议员 French Hill 呼吁国会调查银行监管机构对加密货币公司的处理方式。

加密行业的谈话要点如今在华盛顿被广泛采用。由于共和党控制着国会，Hill 本月在社交媒体上写道，「我们将能够停止、逆转和调查『Operation Choke Point 2.0 』」。