区块链在金融领域怎么落地？来听专家们说

“从2018年下半年到今年，区块链在‘实体+金融’这方面的突破比较大。但是因为特殊原因，很多突破的场景并不能做大范围的宣传，如果不在业界，可能并不能够感受得到。”

6月1日，在2019中国区块链技术与应用高峰论坛上，中国银联电子支付研究院高级主管周钰分享中国银联在区块链应用的实践与思考时如上表示。

趣链科技CEO李伟也表示，作为一线区块链创业者，能够看到不仅人民银行，银联，工农中建，其他商业银行都在做大量的基于区块链的金融实践。而且金融机构目前做得应用规模越来越大，跟老百姓生活越来越息息相关。

事实也是如此，单单是从已经公布的案例看，近些年区块链在票据、信用证、福费廷、供应链金融等场景的应用势如破竹，呈现多点开花之势。

区块链+金融：多点开花

上海票据交易所技术总监张斌分享了现行的票据业务存在的痛点：1、金额相对较大。2、票据一经开立，不可再更改，交易行为一旦完成不可撤消。3、交易主体主要是银行等金融机构以及中小企业。4、票据由银行独立授信以及风险控制，但是票据一旦出现风险也会传导到票据交易过程中所有的相关方。

以上这些特点决定了票据业务需要高安全，防篡改，抗风险的要求。而区块链所具备的分布式账本，高透明度，数据不可篡改等特性恰好可以帮助解决上述问题。

“比如利用区块链不可篡改的特性，从票据签发起对全网所有参与者进行广播，当我们校验票据的真伪以及是否被篡改的时候，可以利用区块链一致性证明，在票交所基础上做一个技术可信的认证，从而解决票据流通中的真实性问题。”张斌表示。

票交所从 2016 年 9 月开始和人民银行几家下属机构以及几家商业银行共同开展了数字票据原型的研究，2018 年1月正式上线试运行区块链票据系统，目前系统运行稳定。

建信金融科技公司区块链应用平台负责人邢磊分享了建设银行在住房、贸易结算方面应用区块链的探索。以住房租赁为例，当你把房子给别人租时，都会遇到一个问题，如果你在多个租房平台挂出自己的租房信息，但是你在某个平台成交以后并没有在其他平台及时下架，你就会反复接到租客的电话。建设银行把租房状态放到区块链上之后，通过区块链平台把多个交易平台连在一起，这样大家可以做到房源状态的同步和房源信息的共享，给租房人员和业主带来很大的改善。

周钰分享了中国银联基于区块链打造的可信电子凭证案例，为此，中国银联与光大银行建立了当时国内首例基于公网跨地域、跨机构间的联盟链。之所以特别强调跨“公网”，是因为为了确保系统的安全，此前银联或者银行间机构系统之间的对接通常都是走的专线，而如果在使用区块链技术的情况下还使用专线，就会把区块链的点对点的价值掩盖，同时还会大大增加成本。

此外，苏宁金融研究院金融科技中心区块链实验室主任，高级研究员冯扬悦分享了苏宁金融大力基于区块链的信用证系统，目前在江苏省内已经接入10亿元的业务量。基于区块链的金融黑名单业务，有 10 家联盟在上面，可以分享各行业各领域所需要的金融黑名单。

尽管区块链在很多金融场景实现了落地，但是也存在某些场景并不适合使用区块链。

“区块链+”存在哪些坑？

国际跨境汇款效率低下，通常需要30天，所以我们会看到很多项目方宣称利用区块链可以解决跨境汇款效率较低下的问题。

然而，周钰通过实地调研发现，“区块链+跨境汇款”里面的问题没那么简单。

“首先我们用的联盟链不带Token，资金怎么走就是一个瓶颈，当时是很难解决的。至于加快资金流转，从客户角度实时得到汇款的目的，不一定用区块链解决，从业务角度也能解决，银联国际有一个产品叫做全球速汇，本身已经通过资金垫付业务手段达到了汇款人实时或者准时收汇的效果。”

所以，后来周钰就转变研究方向，发现尽管可以做到跨境汇款实时到账，但是资金经过多方跨境流转，导致信息不对称不透明，收款人难以快速查询到最初的汇款方。银联利用区块链把参与汇款业务的各方放在区块链节点上，就很容易做到信息同步和多方协同，能够从几十天查询变成准实时查询，只要输入银行卡号就能实时查询，像查快递一样能够查到汇款跟踪的情况。

“区块链+溯源”也是当前区块链应用比较火热的领域，李伟却对这个方向泼了一盆冷水。

“比如我们经常听到茅台酒溯源。我觉得挺难的，因为茅台的瓶子是可以随便换的，在茅台瓶子放一个二维码，出厂扫没问题。然而现在激光打孔技术很发达的，你把瓶子上打个孔，酒抽出来，把其他的酒灌进去，瓶子是真的，酒就不是那个酒了。”

李伟指出，区块链+溯源需要仔细考虑，因为区块链能保证的安全是整个线上的或者说整个数字世界上的数据可信。但是线下物理世界的可信和安全难以用区块链保。如果想保证物理世界上数据的可信，一个最基本的原则就是在区块链之前必须要有技术手段去保证整个物理世界到数字世界映射的安全，比如通过基因技术、生物技术、物联网技术等。

而且，现实的商业关系很复杂，如果利用区块链将两三家企业点对点连接起来，就说做了一个联盟链，事实上并非这么简单。

有待进一步思考的问题

“比如一家银行接入受同一个法院，对于法院来说要接入多个客户，每个客户都是互不相通，那就意味着要建很多条链。”

微众银行区块链首席架构师、FISCO BCOS开源区块链平台架构师张开翔指出，多链在前两年可能是很好的解决方案，但不是最优的解决方案，因为占有很多资源，要重复建设。所以FISCO BCOS提出是群主式的解决方案，这种解决方案就像拉群一样和协作方构建合作关系。不同的群聊不同的业务，不同的数据不会互相串群。如果跨群主互动，依旧可以通过跨群方式互相连通。这种方式的好处是很轻很灵活，可以保证在同一个商业领域里面不同的协作方隔离和隐私得到保护。

而且即使已经上线的区块链应用，也并非意味着万事大吉。张斌坦言，数字票据虽然在2018 年1月完成了上线，但是在推广和应用当中还是存在一些挑战。首先是技术上的挑战，由于区块链技术本身尚处于初级阶段，所以存在着系统性能，共识，跨链等技术难题，大规模的应用还存在一定的技术上的困难。其次在业务上，数字票据平台如何与中心化的清算系统去连接，实现 DVP（票款兑付）的功能。如何与银行内部的票据管理系统，风控系统对接，实现直通式业务。再次在政策上，现在主要的政策制度是基于纸质票据和电子票据的政策制度，如何针对数字票据特点，形成有效的监管方式和政策，还需要进一步探索和研究。

周钰也指出区块链在业务应用层面的问题，“联盟链通常来讲参与方比较有限，如果不停地收敛，可能就变成准中心化甚至中心化方案能解决的东西，别人就会问，你这个必要性在什么地方？你带来的价值是什么？很多情况下就会把你运用区块链的案例直接给杀死了。”

张开翔显得相当乐观，他认为随着技术的演进，当前存在的问题会一一得到解决。“我相信技术的发展会解决一系列痛点问题，比如隐私问题，规模化的问题，海量存储的问题，监管科技问题，很多问题今天可能没有一个确定性答案，但是在未来 1-2 年相信跟产业跟学术合作一定会有好的成果出来。”