从9.3%到1%，基于区块链的转账方式给非洲带来了什么？

汇款已经成为撒哈拉以南非洲许多人的生命线，但通过银行和汇款运营商汇款的成本仍然高居不下。

根据世界银行(World Bank) 2019年的最新报告，向该地区发送相当于200美元的汇款平均要花费汇款金额的9.3%，这一成本在全球来说都是相当高的。然而，当资金通过基于加密货币的金融科技公司发送时，成本会大幅下降90%。

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通过银行进行现金转账的成本最高

去年，在国外工作的非洲人向在本国的家庭共汇出了多达460亿美元的国际汇款。这些钱通常用来支付教育费用、购买食物和衣服、开办企业、建造房屋及支付日常生活费用。对于非洲经常不稳定的经济体中的许多家庭来说，海外汇款是他们生存的重要工具。但是，他们的一大部分资金被金融公司以转账费的形式赚走了。

根据世界银行(World Bank)的数据，在非洲汇款成本最高的机构中，银行所收取的服务费最高，占10.2%，其次是汇款运营商(7.7%)和邮局(5.5%)。这与到2030年将金融转移成本削减至总交易价值3%以内的可持续发展目标相比，目前的成本实在是太高了。

现在，一些人开始寄希望于以比特币为支撑的法币汇款，希望以此来降低手续费、提高转账效率和速度。

2013年，美国政治学毕业生Elizabeth Rossiello创办Bitpesa时，该公司最初专注于为英国和肯尼亚公民之间由比特币支撑的现金转账提供便利。然而，Bitpesa目前在8个非洲国家开展业务：刚果民主共和国、加纳、肯尼亚、摩洛哥、尼日利亚、塞内加尔、坦桑尼亚和乌干达。

总部位于内罗毕的Bitpesa营销主管Stephany Zoo在接受news.Bitcoin.com采访时表示，该公司帮助非洲人从世界各地汇款或收款，费用仅为传统代理商收取的一小部分。她表示，Bitpesa还向使用API服务的全球汇款公司提供服务，用于向移动货币运营商以及其所在非洲国家的银行网络付款。Zoo表示：

“在处理汇款支付时，我们将传统保险和个人保险（如联保）以及使用加密货币融入了进来。我们的只收取1%到3%的费用，所以比世界银行报告中提到的费用要低得多。我们的很多客户都是转账运营商，他们实际上是在提供资金转账服务，我们在背后为他们所做的工作提供基础技术或软件支持，同时也是他们的外汇提供商。”

非正式的现金转账

今年9月，Bitpesa与日本SBI汇款公司签署了一项协议，允许非洲各地的人们为汽车、美容产品和电子产品付款。非洲人在海外购买商品时，会将本国法定货币存入Bitpesa的银行账户，然后通过Bitpesa的比特币区块链将款项汇入SBI的账户，后者再在日本进行最终付款。

整个过程可以在几小时内完成，费用大约是通常转账成本的一半。Bitpesa声称，传统的银行在处理类似交易时需要花费几天时间。法币对加密货币存款和转账也适用于汇款服务，只是泯款时资金直接进入收款人的账户。Bitpesa在其网站上表示，“这省去了所有中间环节，节省了转账费用，只需点击几下就能完成”。

世界银行的数据没有反映出从国外或其他非洲国家汇往非洲的资金的真实价值。通常情况下，汇款通过朋友、家人或巴士司机的非正式渠道跨境流动。这是因为有时通过MTO发送现金所要做的工作并不值得冒这个风险。这样做意味着要出示护照、工作许可证或签证来表明你的身份，而许多农民工没有这些证件。

同样，一些基于加密货币的汇款也没有受到关注，人们没有注意到它们是在为这一目的服务的。例如，乌干达的Coinpesa主要是一家加密货币交易所，其首席执行官Suleiman Murunga表示，Coinpesa“不直接从事汇款业务”，这并不意味着他们不处理作为汇款发起的交易。Murunga指出，基于加密货币的汇款很难在交易所进行跟踪，但他也强调，这种特性可以帮助将转账成本降低到2%左右，从而消除了从加密货币到法币的转换成本。

内部加密代币支持的转账

在尼日利亚，Sure Remit在进行非现金汇款服务时一般收到0-2%的手续费。该公司声称在全球拥有一个由数百家商户组成的网络，并使用基于以太坊区块链的内部代币进行转账。该代币可以兑换多种服务，如购买和发送代金券、发送话费、支付账单和购买杂货。尼日利亚的收款人无需收取现金，他们只要领到代金券后，就可以用代金券换取他们需要的任何服务或商品。

在南部非洲的其他地方，Wala使用自己的数字货币来帮助许多国家的用户免费汇款、购买通话时间和数据、支付账单和学费。Wala建立在银行现有基础设施之上，这些基础设施“有助于银行更好地为客户服务”。这家南非公司认为，“一旦人们开始使用数字化的产品，金融服务的成本就会大大降低”。

目前根据世界银行的数据，随着撒哈拉以南非洲汇款市场预计将在2019年和2020年分别增长4.2%和5.6%，Bitpesa的Stephany-Zoo乐观地认为，基于加密货币的汇款业务将占据市场份额，他说道：

“我认为，为了提高市场份额，加密货币转账公司必须与拥有混合基础设施、更注重数字化的公司合作，因为这比其他传统汇款方式更有效、更快、更容易追究责任。”