路贷”挑战传统底线 DCC分布式信用赋能数据改变信贷主动权

借贷就像一个万花筒，里面堆砌着各式人群的经历，有创业大伽合理利用各种融资方式，走上人生巅峰的故事，也有不少多头贷款，被写入“银行黑名单”的故事。不同的选择，决定人生轨迹的不同走向。而最近这位朋友的经历，在借贷用户中，尤其具有代表意义。

日前，黑龙江哈尔滨市警方公布了一起利用小额贷款对在校大学生实施“套路贷”的案件。案件涉及黑龙江、吉林、辽宁三省10余县市70余所高校，涉及在校大学生429人次，涉案金额500余万元。2017年3月，哈尔滨师范大学学生王琪，因举办晚会需3000元资金，而陷入“套路贷”，利滚利还债无路可走，最后被逼夜总会上班。

燃眉之急背后的陷阱 从校园“裸贷”到“套路贷”，这些打着以超低利率超低抵押成本，让缺钱的人不求人，轻松拿到钱的平台和公司，说到底，都是以攫取高额不当利息为目的。借款人很容易掉入利滚利、 虚假债务中无法脱身，两万变百万，赔了车子又赔房子，以为找到了解决燃眉之急的方法，却没想到被高额的利息一把“火”烧的“身家尽失”。一面是最近P2P行业的集体炸雷，一面是普通消费者深陷套路贷，借贷行业的发展到底该走向何方？

好人借到钱的尴尬 我们经常听到一句话：无信用，不贷款，诚然，现代金融体系的运转，离不开信用的支撑。征信作为信用体系中的关键环节，奠定了金融信用风险管理的基础。在欧美国家，社会信用体系发展成熟，一个美国人从开设第一个银行账户时起，他的经济行为就有据可查了，信用评级机构便开始建立他的信用档案。信用好坏通过分数表现，金融机构通常根据信用分数来决定是否发放贷款和贷款利率。我国的征信行业起步较晚，经过30年的发展，形成了以中国人民银行征信中心为主导，民营征信机构为补充的混合经营格局。而我国的信用体系不完善，国家征信服务目前仅对少数持牌金融机构开放，商业征信也在起步阶段，无法为网贷行业提供有利帮助。过去几年，不少中国人绕过信用卡，一步迈入“网贷”时代，实现了个人信用生活的跨越式发展。在传统的央行征信体系中，他们是无信用的“白户”，因此享受不到普惠金融的便利。习近平总书记在2017年7月的全国金融工作会议上指出，要加强社会信用体系建设，健全符合我国国情的金融法治体系。个人征信体系不完善，信用服务市场就难以发展。

征信体系的未来 如果说铁路是工业时代的基础设施，网络是信息时代的基础设施，那么一套覆盖全社会的征信体系，则是信用时代的基础设施。目前，中国人民银行已经建立起覆盖全国的公共征信网络，民营征信机构业务逐步向市场化迈进，整个征信行业进入快速发展期，同时也遇到不少问题。 真假难辨 ：一是用户虚报数据，二是认证机构造假，导致整个市场鱼龙混珠，坏账率飙升、信用与借款额度不成比例；

低效 ：很多借款人无法得知自己的信用能力，催生了大量的服务机构和贷款中介，导致整个借款申请的时间拉长，消耗了大量的人力物力；

信息孤岛 ：每个信贷平台和金融中介机构拥有的数据很难进行共享，这就导致很多平台利用信息孤岛，在借款人身上谋取暴利；

数据竞争 ：信用数据不同于其他行业数据，所属用户是最为重要的数据标签，涉及到企业和个人的切身利益，因而无法通过传统数据交易平台进行共享交换，导致正规市场化采集信用数据的渠道极其有限。传统征信机构通过自爬、合作、购买等方式，主动对接相关的部门与机构，从有限的场景中整合数据，抢占征信业发展的高地与先机。 数据隐私 ：用户所有的资料都上传到中心化的系统中，这就导致数据存在泄漏风险。社会征信体系中鼓励好人能够贷到钱，但目前征信业出现的问题导致仍然有大量金融服务不到的人群，他们的贷款途径在哪儿，难道还是高额的套路贷么？？？

DCC赋能数据主动权 2018年的风口区块链技术或许是一扇窗户，区块链具有去中心化、去信任、时间戳、非对称加密和智能合约等特征，在技术层面保证了可以在有效保护数据隐私的基础上实现有限度、可管控的信用数据共享和验证。针对目前我国传统征信行业现状与痛点，区块链可以在征信的数据共享交易领域着重发力，重构传统征信业。目前，腾讯、安永、普华永道等都均在区块链征信领域有所布局，致力于打造分布式金融体系的DCC成为其中的佼佼者。不同于传统的中心化征信模式，DCC提出将个人的信用数据交还给用户，数据的存储、展示和使用都由用户主导，任何个人和机构可通过DCC进行征信数据的p2p加密分享，解决了数据质量差、信息孤岛等传统征信弊病。“因为信贷是一个非常大的问题，要解决多头借贷、过高交易费用、用户个人金融数据隐私问题，所以要把借贷链条中扮演不同角色的机构加入进来，才能更好地解决这个问题。”DCC创始人朱晟卿谈及此处，颇为激动。DCC是一条分布式银行公链，致力于真正的普惠金融，传统金融的负债业务、资产业务到中间业务，都是未来的DCC要改变的对象。目前的信贷业务只是让项目落地的切入点。DCC的基本思路是，让信用数据最终的持有和流转都可以由用户来决定，而不需要依赖任何的信用中介或者信用机构。 DCC是征信领域的新物种，不管他能不能成功，征信行业需要这种新鲜血液来推动行业的变革。