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“借一千块钱，却要抵押两千块ETH”，这一现象在DeFi借贷平台尤其常见，超额借贷可以说是早已“烂大街”，随之而来的问题也不少，资产利用率偏低，服务仅限加密领域，DeFi想要出圈变得困难。而相较于传统金融市场，如花呗、白条等借贷方式，“信用”无疑是实现低质押借贷，甚至无抵押借贷的最佳入口。
尤其是在Web3.0时代，数据不仅是重要资产，也是数字经济石油，有别于超额借贷，信用数据能够让人们不再需要真金白银的抵押来验证还贷能力，但想要真正打破DeFi超额借贷壁垒，还需要连接链上和链下数据，CreDA便由此诞生，用“信用”打造全新DeFi借贷业态。
世链财经：大家好，欢迎来到由亦来云（Elastos）和世链财经共同主办，主题为“原腾讯可信计算团队核心成员开发的CreDA”直播现场。
感谢本次直播主办方亦来云（Elastos)、世链财经以及各大战略合作媒体，直播内容将在世链铁粉群以及群TV进行同步直播。
今天，我们很荣幸邀请到亦来云基金会理事韩锋做客直播间，为大家深入阐述“原腾讯可信计算团队核心成员开发的CreDA”，讲解CreDA背后的价值逻辑与技术优势。
以下为直播采访实录，世链财经编辑整理：
韩锋：正如前面所说，近年来币圈、盘圈发生许多事，尤其是以前老谈到“破圈”，总是想让圈外人比如大妈拿钱进来炒币，结果可想而知，大妈对于比特币、区块链等概念几乎完全不懂，对于项目更是没有任何识别能力，遇上煽动性极强的盘圈，经常是砸锅卖铁掏钱炒币，从而造成巨大损失，这也是普遍现象。所以我觉得我们要创造一个新的玩法，下面主要谈谈这方面。
首先，从去年兴起的DeFi概念，毫无疑问是整个区块链界一个真正的创新，更重要是业务开始落地。以前大家进币圈，几乎只能讨论一个事就是炒币，只不过是炒比特币，还是炒以太坊，甚至好多人引导大家去炒盘圈币。但是DeFi是一个非常传统的金融业务，哪怕是抵押借贷也已有将近上千年历史，其业务形态非常成熟，并且确实能够满足大家刚需。
比如说大家现在手里所持的币，不管是以太坊也好，比特币也好，还是亦来云（ELA)，其实大部分资产都还属于价格偏低状态。那么当你想投资其他项目，或者生活事业上急需用钱的时候，以前大部分人会选择“割肉”的方式，不管币价多低都得割，比如比特币几千刀的价格就卖了，现在只能捶胸顿足。但抵押借贷业务的出现，至少为大家提供一个周转渠道，利用现有数字资产进行周转，从而借出资金，应该可以说是满足了整个行业的刚需。
正是由于DeFi第一次在币圈拥有真实业务场景、业务需求，所以去年常说以太坊智能合约相对比较成熟，其实就是DeFi概念终于热起来了。2020年DeFi市值200亿美金，2021年继续升高达800亿美金，包括现在很火的NFT概念也是延续这个趋势，在整个数字资产界能够把资产盘活，所以我觉得DeFi真是代表未来，代表真正的金融落地。
而处于牛市之下想要继续扩大规模，很重要的事便是要“破圈”，绝不可能仅仅局限于现有圈子。初步估计，当前全球币圈玩家顶多也就一两百万，中国满打满算可能都不足一百万。就算圈外朋友看着热闹想入场，那也不是光让人家进来炒币。纵观整个传统金融业的发展，最早都是从抵押借贷开始起步，但慢慢整个银行业，包括借贷业务都是靠信用概念支撑，比如大家大部分的借款，包括企业借款、信用卡都是靠评估你的信用进行借贷业务。
但是信用概念直到目前为止，在DeFi领域还没有建立起来。反观传统金融领域建立信用，比如传统银行的逻辑就非常简单，直接以“大小”来比，像大国企、大央企、大房地产企业借贷极其容易，据说许家屯的企业都是上万亿借贷，所以传统银行的借贷基本上就是为大企业提供服务。但是后来到了阿里，蚂蚁金服余额宝确实有很大的创新，就是靠大家的数据，利用淘宝网上积淀大量的用户数据来征信借贷。
所以，在2015年我主编中国第一本区块链书籍——《区块链－新经济蓝图》的时候，我与阿里巴巴集团副总裁、阿里研究院院长高红冰探讨过这个问题，他当时就明确地说“传统金融的信用建立在钢筋水泥的大厦之上，而未来的信用则要建立在区块链的数据之上”，这句话直到现在都特别有指导意义。那么余额宝实际上已经玩起来，靠数据征信的概念搞了十年且非常成功。
再看余额宝包括蚂蚁金服，虽然已经发展到几千亿的借贷规模，但据说比大部分银行违约率都低，说明靠数据征信这个概念是正确的，历史肯定会往这边发展，将是数字经济很重要的一部分内容。但是它所有数据实际上都是“无主权”数据，即所有权不明确，都被阿里一家平台掌握，没有真正将数据的权利还给用户本人，而且在这个基础上用数据征信也无法保护用户隐私，实际上阿里完全知道你所有的数据细节。
基于这个层面上，首先国家就面临着监管难题。因为阿里已经拥有10亿用户，当庞大体量的用户数据被阿里一家平台掌握，这对国家、甚至国家主权都将是一种威胁。这也就是蚂蚁金服，甚至据说腾讯在这方面已经开始受到严管的历史背景。事实上，如果平台只是通过其掌握的数据给大家征信，这本身就是数据孤岛。因为阿里数据肯定不会跟腾讯联合使用，包括京东、小米等平台，他们之间的数据绝对不是互通的，所以这对用户的数据征信其实是一种很大的限制、损害。
因此，我们自然而然就想到有没有可能利用区块链技术，数字加密技术来创造一种去中心化的数据征信系统，这个理论上是完全有可能的。因为第一比特币最伟大的创造已经解决了数字私有化的问题，就是可以用私钥签名的办法证明数字资产明确属于你的，那么推而广之未来这个随着各种技术的发展，智能合约、隐私计算，每个人将来在互联网上的技术被其自身用私钥去掌握，这个在理论上是可能的，虽然技术上要一步一步来，但至少区块链世界、加密数字货币世界已经开始建立这个概念。
由于区块链的项目都是去中心化的，它不是平台的，所以如果将来每个用户的数据都能靠自己私钥控制的话，便不会被某个大平台掌握。那么理论上可以打通用户在互联网上任何应用场景创造的数据，如果技术上也能保证其自身可以靠私钥控制，所以按照这个逻辑，我们从去年也就是DeFi最热闹的时候，亦来云进行内部开会，10月31号就战略决定搞一个信用预言机，真正通过用户链上数据开始给大家征信，当然这主要基于以下几点考虑。
首先，亦来云目标就是发展第二代互联网（Web3.0），这是陈榕老师一贯的理念和愿景。那么本身就有DID技术，也就是去中心化ID技术，符合国际最先进标准W3C，将链上数据真正私有化，所有权掌握在用户DID下面，外人也不知道DID后的真实身份，保护大家隐私，而且DID可以绑定用户所有私钥，证明链上全部资产，包括交易数据。用户参加DeFi越多，这种交易数据越多。所以链上数据的不断丰富，再加上区块链和加密数字技术的相对成熟，那么在链上首先建立大家数据私有化，用户掌握自身数据开始征信，这个技术条件也越来越成熟。
当然现在如虎添翼的是，我们已经邀请到腾讯原来隐私计算团队的核心成员加盟亦来云，正紧锣密鼓地开发CreDA项目，延续我们第一个抵押借贷平台FilDA，这么一个系列，准备四月份就要上线信用预言机。CreDA将采取数据挖矿概念，也就是开创“proof of data”这样一个概念，用户可以靠自己的数据来挖矿，来征信。
那么我们可以预见，如果CreDA项目在四月份正常上线以后，将开创链上数据征信这个概念。那么结合未来各种DeFi，你不见得一定要用自身BTC等数字资产进行抵押，才能够参与很多金融行为，包括借贷，互相保险等。也就是说，如果有了它，将来邀请圈外人来玩，就不是一开始便让人家拿出真金白银进来炒币，而是让他可以用自己的链上数据，甚至是链下数据，让每个用户用自身数据来挖矿，proof of data来开始创造自己的财富，这是一个全新的概念。
如果今年靠链上数据征信CreDA掀起下一个DeFi高潮，真正实现破圈的话，我们就改变了传统上破圈一定要让人家圈外人进来炒币的情况，当然这些都是看个人自由，但至少这是一个全新的开始，而且符合历史发展的逻辑，靠自己的数据来增加自己的财富，这跟传统金融领域像余额宝，在金融原理上是完全一致的。
所以如果这个概念，加上很多DeFi乐高兴起的话，我们相信未来就是能够发展出一个去中心化的蚂蚁金服，既不是平台，也不是公司，没有哪个中心化去掌握大家的数据，这只不过是一个网上像智能合约一样，一个真正自动执行的一种协议。大家靠这个协议，靠密码学技术，首先掌握自己的数据，再通过数据挖矿，通过proof of data，然后参加各种DeFi，参加各种应用，来为自己创造财富，我觉得这应该是将来作为破圈的一种主流玩法。
最后，我再稍微给大家谈一下对今年牛市走势的看法。前不久我刚参加了一个活动，和一些很资深且手里有上千万U资产的玩家进行交流。他们的基本结论是BTC今年的牛市基本上快到中期，但不是说到底，就是按照整个数据来说它开始进入到中期，但是out coin，也就是所谓其他的币，应该说才刚刚起来。当然这其中FIL(Filecoin)表现特别出色，已经从去年我印象里的起点20美金涨到现在200美金，涨了十倍，但是十倍绝对不是一个币在牛市成功的标志。
比如上一轮2017年，有的币只涨了十倍，它就一直停在那儿，这种币后来显然活不下来。所以100倍可能作为一个刚入圈的投资者，觉得好像还特别了不起，但实际上在牛市100倍只不过是个及格线，达不到就活不下来。因此现在区块链，尤其公链项目，它的奋斗目标我想都是100倍。我前两天跟分布式资本的蓝领交流了一下，我们都认为真正的牛市全面高潮估计要下半年。
所以在这个过程中，大家确实还是有大量的机会，但不是盲目地劝大家炒币，尤其是新手应该先从比如数据挖矿开始，先熟悉各种DeFi玩法，因为用自己的数据创造财富至少没有损失，更不会倾家荡产，不管它起点低或者高，至少是慢慢积累，等你熟悉以后适当进行正确投资。因此我觉得今年牛市大家都有非常多的机会，好好把握住，共同参与区块链这个新时代的财富。
综上所述，我对今年牛市最基本的走势看法就是整个热度在逐渐升温，而且玩法像DeFi，包括跨链、波卡、web3.0、亦来云这样一些提供基础设施，能够保护大家的数据成为自己的资产，包括前面提到的信用预言机CreDA，数据挖矿proof of data全新玩法，新的机会远远比2017年更多。2017年大家基本上只能炒币，炒币可选的，靠谱的，恐怕都数不过来十个手指头，不外乎就是比特币，以太坊。
但是今年我觉得玩法要丰富的多，所以大家首先要掌握的就是“未来为什么数据可以给大家创造财富”，这在我的新书《区块链国富论》里已经谈到很多，大家可以好好看一看，学习一下。我觉得现在我们不是光进来投机炒作，好像只给自己挣钱，最根本的是如果大家的数据都能够给自己赚钱的话，这是为国家创造财富。
举个例子，就像19世纪美国加州发现大金矿事件，无数人涌到加州去淘金。历史上肯定很多人认为他们只是贪婪，但事实上回头看会发现他们为国家，为当时美国的经济注入了大量的财富。因为黄金作为当时全球的财富共识，挖出大量黄金无疑会繁荣美国的经济，那十年美国税收增加一倍，恰好是大铁路时代的开始，因为铁路是最需要财富资金投入的，这为美国最终超过大英帝国打下了基础。
那么中国在我那本《区块链国富论》书里有分析过，中国现在最大的金矿就是我们个人的数据，而且中国的数字经济发展排在世界前列。因为我们平时用的网上支付已经成为常态，甚至骑小单车这些行为，实际上都为我们创造大量的网上数据，因此中国在网上积累的数据绝对排在前列。如果我们能够真正利用区块链技术，把数据所有权还给个人，并且教会给每个人用自己的数据创造财富，就像当年美国在加州发现大金矿一样，而这是每个人都可以挖到的金矿。
当初跟阿里巴巴集团副总裁、阿里研究院院长高红冰对话的时候，大家可以去查一下《区块链－新经济蓝图》这本书的导读，我最后有说道“如果每个人靠自己的数据能增加10万块钱的额度，那么整个中国就相当于挖出130万亿大金矿，这个体量一点不比当年加州金矿小，那为中国整个互联网经济，甚至所有实体经济注入大量的流动性，无疑会带来我们下一个经济的黄金发展，腾飞时代。”所以区块链这本书最终描述的就是，所谓区块链的新时代给我们带来的前景，就是让我们共同进入下一个经济起飞的黄金时代。
世链财经：非常感谢韩老师的精彩分享，让大家深入了解原腾讯可信计算团队核心成员开发的CreDA，认识到将信用概念引入到未来去中心化金融这个赛道中的真正价值，我们相信当信用遇上DeFi，一定能够以全新借贷业态引领下一个发展热潮。
来源：世链财经
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