连通公司获央行批准银行卡清算机构 Ripple进军中国东风将起？

11月9日，央行审查通过了连通公司银行卡清算机构筹备申请。而连通公司是美国运通公司和连连科技共同出资在我境内发起设立的合资公司。这表明美国运通成为了第一家直接进入中国电子商务市场的海外支付公司，他们将通过其合资公司连连支付（Ripple的客户）来处理人民币支付和交易。 而这一切是否又意味着Ripple公司将借此东风进入中国电子商务市场？

海外支付公司进军中国市场

11月9日，央行发布公告指出，根据《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》（国发〔2015〕22号）、《银行卡清算机构管理办法》（中国人民银行 中国银行业监督管理委员会令〔2016〕第2号）等有关规定，中国人民银行日前会同中国银行保险监督管理委员会审查通过了“连通（杭州）技术服务有限公司”（以下简称连通公司）提交的银行卡清算机构筹备申请。

连通公司是美国运通公司在我境内发起设立的合资公司，并作为市场主体申请筹备银行卡清算机构、运营美国运通品牌。批准连通公司银行卡清算机构筹备申请是贯彻稳步扩大金融业双向开放政策要求的又一具体成果，是我国银行卡市场开放的重要一步。开放银行卡市场有利于为产业各方提供多元化和差异化的服务，培育公平竞争环境，构建合理稳健的产业结构，提升我国银行卡市场服务水平。

按照相关规定，连通公司需在一年筹备期内完成筹备工作后，依法定程序向中国人民银行申请开业。下一步，中国人民银行将继续遵循公开、公平、公正的原则，依法有序推进银行卡清算机构准入工作。

对此，中国区块链沙盒专家委员、清华五道口金融学院硕士江标在接受金色财经采访时指出：“批准连通公司银行卡清算机构筹备申请应该是我国贯彻稳步开展金融业双向开放政策要求的又一具体成果，也是我国银行卡市场开放的重要一步。开放银行卡市场有利于为产业各方提供多元化和差异化的服务，培育公平竞争环境，构建合理稳健的产业结构，提升我国银行卡市场服务水平。 未来为促进国家进一步开展国际多元化贸易清算结构将会有多形式的其他国家机构进行参与并进行合规化服务。”

北京市法学会互联网金融法治研究会副会长胡继晔进一步表示：“这表明我们国家对外开放的政策是坚定不移的，我要为这个政策点赞。”

犇睿资本创始合伙人兼董事长褚康对金色财经指出：“ 当前，中国的支付市场已经是全球最大的支付市场。 事实上，2015年4月，国务院就印发了《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，并于2015年6月1日起施行。此举意味着我国银行卡清算市场将全面开放，并同时意味着中国银联在国内银行卡清算市场上长期占据的主导地位可能会面临新竞争者的挑战。2016年6月，人民银行与银监会发布《银行卡清算机构管理办法》，细化了银行卡清算机构准入管理条件，进一步完善了市场开放及机构准入的基础法规制度体系。在2017年11月初，就有消息称，VISA和美国运通已向中国央行提交银行卡清算机构筹备申请材料。2018年3月，有序开放银行卡清算等市场被写进了政府工作报告：放开外资保险经纪公司经营范围限制，放宽或取消银行、证券、基金管理、期货、金融资产管理公司等外资股比限制，统一中外资银行市场准入标准。 政府持续颁发这些大力度对外开放的金融业新举措，标志着我国金融业对外开放正在迈入实质性的全新高速阶段。这是与全球金融国际化是协同的。特别是在市场体量如此巨大的支付领域，保持积极、欢迎的态度，由开放带来新的合作与竞争，最终受益的将是中国最广大的持卡人用户。”

Ripple能借运通东风起飞吗？

维萨卡、万事达卡和其他外国支付公司已经花了十几年时间游说监管机构，试图进入到中国电子商务市场。此前，所有在中国发行信用卡的公司都会被强制要求与银联合作。但现在，作为Ripple合作伙伴的美国运通成为了第一家没有接入银联的海外支付公司，美国运通成为了第一家直接进入中国电子商务市场的海外支付公司。与维萨卡和万事达卡一样，美国运通也是一家全球性的支付平台，他们在中国的合资企业连连支付早在今年年初就已经宣布与RippleNet达成合作，为中国电子商务市场提供更快速的全球支付服务。

不仅如此，连连支付也是一家持牌公司，目前在中国市场拥有1.5亿注册用户，而且已经开始使用Ripple区块链来清算电子支付交易，并通过部署xCurrent来清算跨境支付交易。值得一提的是，去年中国电子商务市场就已经达到了6270亿美元的规模，预计今年跨境支付交易额将会达到1.32万亿美元。

业内人士指出，央行批准美国运通开展清算业务给RippleNet带来了巨大机遇 ，因为他们已经与连连支付达成合作，能够为中国市场的跨境支付和清结算业务提供支持，同时也意味着美国运通很可能会使用Ripple的区块链技术处理信用卡支付交易。

据了解，现阶段，美国运通和连连支付都是Ripple xCurrent的客户，预计在不久的将来也将会接入到xRapid平台上。Ripple的xCurrent和xRapid都是RippleNet的产品，前者是一款帮助金融机构解决跨境交易的软件，并提供支付交易追踪功能；而xRapid的客户主要是一些渴望最大限度降低流动性成本的金融机构，该平台也能听更好的客户体验。

中国区块链沙盒专家委员、清华五道口金融学院硕士江标指出：“ 如果使用Ripple区块链系统来清算电子支付交易，并通过部署xCurrent来清算跨境支付交易。那么就意味着区块链数字货币支付将会进入一个新的纪元 ，不会再像前两年一样仅仅停留在人们的想象空间当中，不过中国政府一贯主张法无禁忌则可行的尝试方针， 所以美国运通进入中国市场是一次大胆的举措。 毫无疑问，虽然中国市场对加密货币采取了严格的监管政策，但Ripple已经开始尝试进入这个世界上最有价值的发展中市场，并且已经朝着正确的方向前行了。这也意味着未来或许会有越来越多的区块链支付企业将会着力于其他国家以政府核心背书为前提的提供银行清算，结算，对外贸易等多元化形式存在，但是不容忽视会存在很多失败的实验品这也是投资者需要去承担的风险。”

北京市法学会互联网金融法治研究会副会长胡继晔表示：“我个人在2014年时，以2分钱的价格买入了 瑞波币，这也是我接触区块链最初购买的数字货币。 我个人认为很多金融机构是可以接受Ripple的，Ripple未来在金融领域将会发挥更加重要的作用。 同样的，区块链技术在我们国家肯定会有更大的发展。值得注意的是，瑞波币要在中国有所发展，必然要涉及监管和反洗钱的问题，我们国家也应在金融监管方面做一些技术上的改进，例如反洗钱做好，区块链和Ripple才会有更好的发展。”

值得注意的是，曾任职于中国银联总部十年的犇睿资本创始合伙人兼董事长褚康在接受金色财经采访时则提出不同意见。 他认为：“大概率可能是连连支付前期和RippleNet达成合作， 但借此判断RippleNet着手借助美国运通进军中国市场可能还为时尚早。 RippleNet是典型的实时全额支付系统（Real Time Gross Settlement，RTGS）， 它是基于区块链技术开发的，是按国际标准建立的跨银行电子转帐系统，主要应用在跨国汇款领域，也是环球同业银行金融电讯协会SWIFT系统的有力竞争者。 RippleNet一共提供三种解决方案来实现全球跨行电子转账。在其中一种解决方案xRapid用到了瑞波币XRP，有Western Union和MoneyGram进行试用。前期，据瑞波社区报道，中国人民银行曾专程考察过瑞波公司。不过现阶段，不仅仅是中国，全球的金融机构均普遍认为XRP的价格波动极易带来资产的损失。总的来说，瑞波公司最初拟采用XRP和RiplleNet来进行跨国汇款，但之后选择了以xCurrent软件的形式服务现有的银行客户。 XRP实际应用目前仍处在早期，但不可否认全球跨境汇款这个市场是非常巨大的。 ”

区块链对电子商务影响几何？

尽管区块链技术发展还处于早期阶段，但在各行各业的应用探索层面已经开展的如火如荼。那么区块链对于电子商务领域的影响又有哪些？

中国区块链沙盒专家委员、清华五道口金融学院硕士江标指出：

区块链技术以构建分布式账本推动整个系统的安全及数据的高效运行，但这其中需要具备的前提就是有效的账本激励，如果把账本激励拿掉那么极有可能重新回归中心化或偏重心言论化的账本记录，任何的记账行为应当是由民众积极监督参与的行为，如果不能改变这一前提那么我们对任何商业的想象力都会得到遏制。当然市场是金融经济行为我们还是坚信区块链未来对电子商务市场能够起到举足轻重的地位，但这需要一个摸索的过程以及国家对于技术重新认知的过程。

犇睿资本创始合伙人兼董事长褚康分析：

《中华人民共和国电子商务法》于2018年8月发布，我国电子商务活动进入了有法可依的时代，该法案多次提及信息保存的重要性，尤其是第六十九条，提到了国家鼓励电子商务数据开发应用，这是目前最符合区块链技术现有技术特征和技术成熟度的应用领域。

互联网实现的是信息的互联互通，区块链技术实现的是价值的转移。我们也应当清醒意识到，当前的区块链技术在资金结算方面，不管是结算的最终性还是结算效率，离商务应用的路还非常长。传统金融和信息技术体系在这一领域已越发成熟，短时间内依照中国监管层审慎监管的总体原则，区块链技术很难在资金结算方面进入电子商务的实际应用领域。但区块链技术本身的便捷性和高效性，在未来有充分值得憧憬的空间。其底层数据的统一性、安全性、可朔性以及共识机制等，极大可能会对电子商务的发展有一些颠覆性的效率和信任提升。比如提升优化B2B、B2C、C2B、B2S等模式内的协调功能，同时在交易速度、付款方式、订单执行等业务逻辑上也会带来创新点。

区块链技术以构建分布式账本推动整个系统的安全及数据的高效运行，但这其中需要具备的前提就是有效的账本激励，如果把账本激励拿掉那么极有可能重新回归中心化或偏重心言论化的账本记录，任何的记账行为应当是由民众积极监督参与的行为，如果不能改变这一前提那么我们对任何商业的想象力都会得到遏制。当然市场是金融经济行为我们还是坚信区块链未来对电子商务市场能够起到举足轻重的地位，但这需要一个摸索的过程以及国家对于技术重新认知的过程。