区块链+普惠金融如何赋能弱势群体？

9月24日的 首届外滩大会上，IMF（International Monetary Fund，国际货币基金组织）总裁克里斯塔利娜·格奥尔基耶娃指出：“金融普惠对推进更公平、更快速和更智慧的复苏很重要。可以肯定的是，抓住机会改善金融服务普及性已经成为世界各国的头等大事。”

链新（ID:ChinaBlockchainNews）原创

作者 | 铜铎

编辑 | 尹岳

9月24日的 首届外滩大会上，IMF（International Monetary Fund，国际货币基金组织）总裁克里斯塔利娜·格奥尔基耶娃指出：“金融普惠对推进更公平、更快速和更智慧的复苏很重要。可以肯定的是，抓住机会改善金融服务普及性已经成为世界各国的头等大事。”

中国的“区块链+金融”产业融合正进入快车道。在区块链“破坏性创新”技术力量的加持下，普惠金融将发生怎样的质变和革命，又将如何更好地赋能弱势群体、助力人民的美好生活呢？

昂贵的普惠金融

上世纪70年代孟加拉国诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯本着“穷人有信用，信用有价值”的理念创办了孟加拉乡村银行——格莱珉银行，并首次推出无抵押小微贷款服务。

2005年时任联合国秘书长科菲·安南首次正式提出普惠金融（Financial Inclusion）概念，并明确其定义。普惠金融指的是，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

随着时代的发展，普惠金融理念日益深入人心，在中国也落地生根。2018年10月，中国银行保险监督管理委员会发布《中国普惠金融发展情况报告》摘编版。报告显示，截至2017年末，中国银行业网点乡镇覆盖率达到95.99%。银行业小微企业贷款余额30.74万亿元，较2013年末增长73.1%；为1521万户小微企业提供贷款服务，较2013年末增长21.7%。2017年大中型商业银行对普惠金融客户取消收费项目335个、对387个项目实行收费减免。

不过，因为缺乏金融科技的支持，普惠金融的美好理念在实践中，逐渐凸显高成本、低效率、原始粗放等弊端。例如上文提到《中国普惠金融发展情况报告》中，中国普惠金融的重点工作之一还是比较初级的银行网点和ATM机下乡。国际社会普惠金融发展同样不足，根据世界银行估算，2014年仍有约20亿成年人无法享受到最基础的金融服务。

另一方面，普惠金融在某些地方、在某些时候会异化为高利贷，成为压垮穷人和弱势群体的最后一根稻草。例如，目前正按照监管要求有序清退中的P2P平台，早些年不少就打着普惠金融的旗号，推出“砍头息”、“714高炮”、“裸贷”等一系列严重违背普惠金融理念的金融产品，造成恶劣的经济社会影响。

但普惠金融实践中出现的这些问题，并不能简单归因为银行等传统金融机构的不作为和P2P平台老板的贪婪与无法无天。

不可忽视的一个因素是，普惠金融以小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体作为重点服务对象，相较而言，其获客、资金来源、风险控制、贷后管理成本高、难度大，而其对金融机构的利润贡献占比较低，导致普惠金融有着浓重的公益性质，因而天生以利润最大化为使命各市场主体积极性不高。所以银行推出的普惠金融产品非常少十分稀缺，再加上金融体系的寻租现象普遍存在屡禁不止，弱势群体对普惠金融产品的刚需得不到有效满足，进而为P2P平台的疯狂提供了土壤。

总之，理念是美好的，现实是残酷的。实事求是地说，没有金融科技加持的普惠金融，既不普遍，又不实惠，一定程度上也非金融（要么性质接近公益慈善，要么就是赤裸裸的嗜血高利贷）。

DeFi不是合适的答案

普惠金融的根本问题在于，在传统金融体系的框架下，各方都寻找不到能够有效降低普惠金融服务对象即小微企业、穷人等弱势群体信任成本的真正办法。

2009年区块链诞生以后，人们对这台“信任的机器”在普惠金融的应用充满期待，许多机构开始探索利用区块链“去信任”的特性改造原有的金融体系，降低信任成本。

例如2020年大火的DeFi（分布式金融），指的是以区块链作为底层基础架构、使用智能合约开发的金融应用。DeFi以其免许可的特性理论上几乎可以零成本、低摩擦触达所有个体，有乐观者激动地认为DeFI为普惠金融提供另一种可能性。

但必须承认的是，DeFi目前仍局限在技术极客和另类资产投机者的小圈子内，与现实世界之间存在着厚重的次元壁。理论上人人可以零成本获得的DeFi金融产品，因为与传统账号密码系统截然不同的公钥私钥系统而门槛高耸。更何况，创新领域早期如同19世纪狂野的美国西部，其中机遇与陷阱、风险与收益都不是弱势群体所能了解和把控的。

而且，DeFi目前是以BTC、ETH作为基础货币，天然和以主权货币为基础的传统金融体系有所龃龉，难以相互兼容。因此，世界各国的金融监管当局目前对DeFi保持审慎态度。

尽管经历了3年左右的发展和2020年的大火，DeFi目前仍处在早期阶段，距离大规模在现实生活中应用有着非常远的距离。DeFi并不能够解决普惠金融当下面临的问题，它不是合适的答案。

创造数字信任体系

那当下，区块链该如何与普惠金融结合呢？正确的做法是，利用区块链结合大数据、机器算法等金融科技创造一个新的数字信任体系。

传统的金融信任体系因为历史渊源的问题，难以避免以资产抵押作为信任的基石。这就造成了金融只服务于拥有资产的20%的少数人，而对处于弱势地位没有资产更需要金融力量支持发展的80%的人却不友好。

普惠金融发展遇到的问题，最终要靠数字信任体系来解决。

创建数字信任体系，需要构建一个分布式身份系统，将其作为数字信任体系的基石；还需要基于大数据和机器算法的信用评价和风险控制体系，帮助金融机构摆脱“抵押产生信用”的束缚，给弱势群体的信用准确定价、发放贷款，实现普惠金融之父穆罕默德·尤努斯的“穷人有信用，信用有价值”的梦想。