保险遇上区块链

记者 ： 近期区块链技术受到社会广泛关注，您认为区块链技术与保险之间存在怎样的联系？

王和 ： 区块链技术与保险具有非常广泛和深刻的联系 ，这是由区块链与保险均具有显著的 社会性 决定的。保险作为一种社会化的互助制度安排，其核心是处理个体与集体之间的关系，即解决“一人为大家，大家为一人”的再分配关系。区块链技术的最大亮点也在于能够更加公平、透明和高效地处理个体与集体的关系，因此，我认为 二者具有基因性联系 。

记者 ： 对于保险业来说，区块链技术的核心价值是什么？

王和 ：就保险业而言，区块链技术的核心价值在于“ 重构信任 ”。现代保险是建立在信用基础上的，但传统的信用建立和维护成本相对较高，而且，还容易出现不公平、逆选择和道德风险等问题。区块链技术的出现为保险业的信用重构提供了可能，这种信用的最大特点是基于算法的“自然信用”，因此，它可能重构保险商业模式，迎来相互保险的“回归”，迎来 相互保险的2.0时代 。

记者 ： 您刚才提到的区块链可以在一定程度上解决个人信用问题，那么又是如何解决保险公司的企业信用问题？

王和 ：从技术的角度看，区块链的“重构信用”功能并无对象区别，即无论是个人，还是企业，均是“一视同仁”的，当然，在具体实施方面，如在算法方面，还是会有不同的。

记者 ： 您提到的区块链可以重构保险业的信任，全网共识，我理解为一种对外广播保单信息，那么这个广播的对象是谁？是企业内部还是对公众？

王和 ：这是区块链技术应用中非常重要的问题，即“ 范围 ”，或者说是区块链技术选型问题。区块链的技术按照应用范围，可以分为公链、联盟链和私链。就区块链技术特征和价值而言，最理想的“范围”是社会公众，即公链，但就现阶段区块链技术发展而言，公链仍有许多问题尚未解决，应用面临诸多挑战，所以，当前 联盟链是最佳选择 。从联盟链的应用环境看，“广播的对象”是在一个设定环境（范围）内的“受众”，而这个环境可以根据应用需要确定并设计，关键是形成“ 闭环 ”，相对可控，即“ 寻找天花板 ”。

记者 ： 区块链技术能够解决传统保险业的哪些“痛点”？

王和 ：传统保险业面临的最大“痛点”是“ 唯一性 ”管理，无论是道德风险，还是保险欺诈，均是在“唯一性”上“做文章”，如先出险，后投保，再如保险标的“张冠李戴”。区块链技术的一个重要特点是具有“ 时间戳 ”功能，能够确保时间的唯一性，确保 不可篡改 ， 难以抵赖 ，同时，配合全网共识、生物识别和物联网等技术，就能够很好地解决保险的“唯一性”管理难题，为保险创新提供了更多可能。

记者 ： 您提到区块链可以解决传统保险业的“唯一性”管理的痛点，关于这个问题，是否也可以通过其他技术来实现？相比其他加密技术，区块链技术的不可替代优势是什么？

能否请您举一个具体的案例？

王和 ：“唯一性”是保险经营管理的一个难题，因此，行业一直在通过各种努力，解决这一难题，如在养殖保险中，采用的耳标技术，但这些技术均面临“ 刚性绑定 ”问题，即不能确保耳标与保险标的是一一对应的。区块链技术的解决思路是通过生物识别技术，辅之以加密技术，就能够很好地解决这个问题，同时，区块链的分布式和全网共识机制，使得这种“刚性绑定”是难以篡改和抵赖。如在中国人保开展的 养牛保险区块链项目 中，通过生物识别技术，提取每一头牛独一无二的生物识别信息，通过加密并分别储存在农户、保险公司、贷款银行、检疫部门等，各方就能够动态地掌握牛的基本情况，确保了信息的唯一性。

记者 ： 关于保险区块链的场景应用实践，目前都有哪些？我们应该如将区块链技术应用到保险业务？

王和 ： 保险是区块链技术应用的典型场景 ，具有广泛的应用前景。目前，区块链技术在保险领域的应用仍处于起步阶段，主要应用在农业保险，如中国人保的“区块链养牛保险项目”，众安保险的“ 步步鸡保险项目 ”。同时，中国人保还利用区块链技术开发了保险营销管理的“ 人保V盟 ”项目。另外，上海保险交易所探索了“ 共保体 + 区块链 ”的地震保险运营平台建设。上海保监局协同保险行业开展了“ 区块链再保险平台 ”的探索。在应用区块链技术的过程中，切忌盲目的“ 炒概念 ”和“ 一拥而上 ”，要根据保险业务的特点，特别是发展过程中的 难点 和 痛点 ，有针对性地开展应用，有效解决实际问题。

记者 ： 将区块链应用于保险业的商业模式是什么？

王和 ：区块链技术应用于保险业的商业模式探索可以分为两个视角，一是 对传统保险的再造 ，即针对传统保险的 难点和痛点 ，利用区块链技术，提出全新的解决方案。二是利用区块链技术， 开展保险创新，特别是碎片化、场景化和个性化方面 ，区块链技术能够较好地解决保险创新的“ 最后一公里 ”问题，如防止道德风险、隐私保护、信息安全等。

记者 ： 我注意到您对区块链有一种“真伪”的判断，能否谈谈什么样的区块链才是真区块链？

王和 ：现在是“区块链热”，所以，许多项目均冠以“区块链”，有的人是“ 不明就里 ”，有的人是“ 别有用心 ”。首先，我认为，一个项目只要能够解决实际问题，就是一个好项目，是不是“区块链”不重要，因此， 说其不是区块链项目，或者是“伪区块链项目”，并没有贬义的意思 。其次，区块链项目应当具有其显著的特征，即 能够运用区块链技术的特点和亮点，有针对性地解决经营管理中的难点和痛点，二者有机结合的项目，才是真正的区块链项目 ，或者说，是解决存在问题“ 非区块链莫属 ”的项目。

记者 ： 上个月，上海保监局曾经发布消息称，已经完成了国内首个再保险区块链技术应用实验。作为保险区块链研究第一人，您如何看待这次实验？这次实验具有什么样的意义？

王和 ：在我们前期开展的“区块链保险课题”研究过程中，就提出 再保险是区块链技术应用的典型场景 ，因为，传统的再保险交易是一种相对复杂的交易结构，不仅层级多，信息不透明，效率低，信用风险相对较大，所以，“痛点”是结算效率低，周期长，还容易出现“坏账”。采用区块链技术，就能够将这种复杂结构简化，特别是利用智能合约，能够大幅度提高结算效率。同时，从技术的角度看，就现阶段而言，基于一个相对可控的环境开展探索，是一个理性的选择，即要有一个“天花板”。上海保监局开展的基于行业再保险区块链项目实验，无论是业务范围选择，还是技术选型，均符合了区块链技术应用的特点和条件，既具有技术可行性，又具有很强的现实意义。

记者 ： 关于将区块链应用到再保险业务，具体来说是怎么样的流程？区块链技术是如何降低再保险业务的成本，提高效率的？

王和 ：从交易结构上看，传统的再保险是一种“金字塔模式”，即需要层层分保，逐层递进，这种结构的特点是交易层级和次数相对多，多次交易势必带来相对高的交易成本，同时，层级之间相互掣肘，甚至是推诿扯皮，带来的一个突出问题是信用风险管理，其背后也是成本和效率问题。利用区块链技术对再保险进行再造， 将“金字塔模式”压缩为一种“扁平化模式” ，即在一个平面上同时交易， 结构清晰透明，约束相对刚性， 同时，在智能合约的配合下，就能够简化交易结构，大幅度提高效率，降低成本。

记者 ： 保险业务作为未来区块链技术的应用型场景之一，由概念到应用还要解决哪些问题？

王和 ：保险是区块链技术应用的典型场景，这只是一种可能，要把一个概念变为现实，变为一种新商业模式，还需要解决很多问题。首先，是 人才问题 ，特别是复合型人才。区块链技术的应用，不仅需要区块链技术人才，还需要对保险的深刻认识，特别是经营管理难点和“痛点”的把握和理解，并将其与区块链技术结合。还有，区块链技术往往也不能“单打独斗”，它还需要与其他技术结合，如生物识别、物联网、人工智能等，因此，区块链应用的最大挑战是人才，是跨界复合型人才。其次，是 技术基础 ，包括相关标准和开源平台，这些均不是凭一家保险公司之力能够解决的，因此，行业需要搭建一个平台，如“ 保险区块链技术联盟 ”，集合行业力量，有效协同，避免重复建设，实现资源共享，共同推动相关政策、制度、标准和监管的进步。

记者 ： 对于区块链去中心还是去中介的问题，您的观点是什么？

王和 ：这是一个基础性问题，也是一个容易被概念化的问题。首先，区块链技术的核心是解决重构信任，即建立基于算法的信任。这种信任模式，改变了传统的基于“中心”，或“中介”的信任模式认知， 这正是区块链的价值与意义所在 。其次，人们之所以会陷入一种“去中心”，还是“去中介”的争论，是因为思维惯性，而区块链技术恰恰是改变了这种思维模式，即 从一种基于“他证”的体系进化为基于“自证”的体系 ，因此， 不是有没有“中心”，而是“中心”存在的方式 ， 区块链全网共识机制的灵魂在于：人人皆中心 。

记者 ： 展望未来，您认为区块链的应用之路都面临着什么样的环境挑战？

王和 ：我始终认为： 区块链对于人类社会的影响要比我们现在想象的更加深刻和广泛，时间将证明这一点 。就未来的保险区块链应用之路，我认为：首先，要解决 认识问题 ，即 重视不盲目 。目前，保险行业对区块链技术的研究和应用，总体重视不足，但与此同时，也要避免陷入一种盲目的跟风。既要认识到区块链技术对保险可能产生的深远和重大的影响，又要认识到区块链保险应用的特点和难度。 要有理想，但不能理想化 。其次，要坚持 “问题导向 ”的原则。开展区块链项目，不是为了做而做，更 不能“赶时髦 ”，应当根据经营管理中存在的问题，有针对性地开展区块链项目。第三，区块链技术的应用 不能“单打独斗” ，要注意与其他技术有机结合，形成一种技术协同与合力，因为，区块链也面临着自己的“ 最后一公里 ”问题。第四，区块链技术应用 不能理想化 ，更不能“神话”，要认识到区块链技术也面临自身的局限性，要坚持“ 有所为有所不为 ”的原则。第五，区块链技术应用的初期， 不要“贪大求洋”，应当更多地关注小场景，构建一个相对可控的应用场景 ，同时， 联盟链 是相对成熟的链型。第六，要认识到 区块链仍处于发展的初期 ，相对不成熟，特别是一些基础技术领域的进步和变化，如算法和算力，都将对区块链技术产生根本性的影响，对此要有十分清醒的认识，并高度关注。第七，行业要 加强技术的交流与合作 ，也包括与业外的区块链技术公司的交流与合作，区块链属于新技术领域，仍属于探索阶段，因此，更需要集合行业内外的集体智慧。第八，区块链应用的最大挑战是人才，是 跨界复合型人才 ，要重视并加强对保险区块链人才的培养。从严格意义讲，区块链不是一个新技术，它属于多种技术的融合创新，因此，要很好地掌握区块链技术，就需要复合型的技术人才。同时，区块链技术的应用，需要对保险的深刻认识， 特别是经营管理难点和痛点的把握和理解 ，并将其与区块链技术结合。

|||