一文了解数字人民币

在 8 月 14 日商务部印发的《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》中在 “ 全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工 ” 部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。目前数字人民币试点为 “4+1” ，先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，并没有变化。

中国人民银行行长易纲曾表示，数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力。法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推我国数字经济加快发展。

目前，国家主导的法定数字货币研究已经成为一项新的国家经济发展进程。根据国际清算银行（ Bank for International Settlements ） 2019 年的一项调查显示，全球 66 家央行中，超过 80% 的央行参与了主权数字货币项目。但就各国研究情况来看，无论是技术路线、运行体系等都不尽相同。

目前，立陶宛已经发行了全球首枚 CBDC ，即 LBCoin ；新加坡当局表示，新加坡已开发出基于区块链的支付网络； 委内瑞拉 政府早在 2018 年就推出数字加密货币石油币作为该国的国际记账单位， 2020 年 6 月 12 日，委内瑞拉宣布，其推广石油币（ Petro ）使用新计划的第一周后，该国近 15% 加油站已使用石油币进行支付。

在全球各国央行数字货币研发竞速的大环境下，数字人民币已经离我们越来越近。

到底什么是数字人民币？

数字人民币是中国人民银行尚未发行的法定数字货币。

央行数字货币研究所所长穆长春曾表示，数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。

目前，中国银行、中国建设银行、中国工商银行和中国农业银行等四大国有银行已在深圳等主要城市就数字货币进行测试。试用用户在手机 App 注册后，可以使用数字钱包充值、取款、转账和扫码消费。

参与测试的人们表示，“就跟纸币是放在实物钱包里一样 , 数字人民币放在电子钱包里。”

从之前网上流出的建行“数字人民币钱包”手机界面截图可以看到，开通前，需要经过姓名、身份证号、手机号等实名认证信息注册 , 界面整体视觉色彩为蓝色，主界面底色图案为人民币纸币图样，上有“中国人民银行”“数字人民币”“中国建设银行”等字样，主界面上方有“付款”“收款”“扫一扫”“转款”四个按钮，下方为“收付款”“我的”图标。

正在测试的数字人民币和纸质人民币等值，可以与纸币自由兑换。中国央行是货币的发行者，用户注册需要使用实名。目前试点阶段支持的应用场景包括零售、餐饮、交通卡充值等，随着未来试点应用成熟，应用场景或将在更大范围内拓展。

据《华尔街日报》报道，在苏州市相城区，公务员的交通补贴从 5 月开始将有一半以这种数字货币的形式发放。

对于我们而言，可能会想，数字人民币和目前流行的微信支付、支付宝等移动支付方式有什么区别呢？这个要强调的是，数字人民币是具有法定地位的，也就意味着个人或企业不可以拒绝使用它来完成交易，这是微信支付和支付宝目前没有的特权。就如同京东目前不支持支付宝支付

同时，数字人民币并且具备双离线支付功能。

试想下，在无网络的情况下，消费者和商家也可以完成交易。

当然，碰一碰完成交易是类似免密支付的一种交易方式。如同支付宝和微信的指纹支付和刷脸支付一样，用户还是需要和银行签订协议，完成授权后才可以进行交易，以确保用户账户的安全。

数字人民币的意义

1. 保护货币主权和法币地位。 2019 年， Facebook 加密货币项目 Libra 官网正式上线 并发布 Libra 白皮书，面对具有强大用户基数的社交平台， Libra 一旦推开，很可能会对包括中国在内的各国货币主权造成挑战。

2. 节省成本。现在的纸钞、硬币的发行、印制、回笼、贮藏各个环节成本都非常高，还要投入一些成本做防伪技术，流通体系的层级也比较多，携带又不方便。

3. 数字人民币是全球数字经济时代的战略制高点，同时也是人民币国际化的重要渠道。

数字人民币由国家信用背书，除有记账、支付、储值等功能外，能够实现货币生命周期的全数据管理。较之于传统货币，在大数据和人工智能技术的支撑下，货币的使用效率将得到进一步提升；对金融稳定性的监管将更为及时、对金融和经济危机的控制能做到更为精准。

央行所提出的双层投放和双层运营数字货币框架体系已被全球大部分国家所认可，表明了我国央行数字货币的研发工作在全球处于领先地位，这对抢占数字货币时代国际市场先机，为人民币国际化会提供有效抓手。

数字人民币的便捷性和可靠性有利于我国与周边国家建立更为多样、灵活的金融合作；数字人民币可为推动与各国的双边共赢投资建设，联合抵御系统金融风险，增强区域资本市场活力提供全新的动能。

如何让数字人民币到人们手里

数字人民币的投放模式被称为 “ 双层运营 ” 结构 —— 上层是央行对商业银行和支付宝、微信支付等移动支付平台，下层是商业银行和移动支付平台对公众。

央行先把数字人民币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，而不是由央行直接对公众发行数字货币。

与比特币有什么不同

比特币只是数字资产，而数字人民币则是法定数字货币，由国家信用背书，具有法偿性。比特币的特征是具备去中心化，而数字人民币由央行主导，是中心化的。

我们距离数字人民币有多远

公开信息显示 , 央行从 2014 年开始研究法定数字货币。 2017 年末 , 经国务院批准 , 央行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系 (DC/EP) 的研发。

2020 年 8 月 3 日，央行召开 2020 年下半年工作电视会议，表示法定数字货币封闭试点顺利启动，下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发。

但数字人民币的应用场景十分复杂 , 央行对于试点各项推进工作采取审慎态度，推行后如何反洗钱、反恐怖融资、反逃漏税，都需要找到解决办法。此外，与现有平台和商业银行的系统对接，需要保证整体支付的安全性和效率。

所以这次的试点时间一定不会很短。